Mutui, cosa fare se la rata diventa troppo pesante #finsubitoagevolazioni

Il rialzo dei tassi Bce ha appesantito la rata dei mutui per la casa. A pagare di più sono quei mutuatari che hanno in essere un mutuo variabile. Per venire in contro alle famiglie, il governo ha prestito una serie di misure. La Legge di Bilancio ha prorogato il fondo per la sospensione dei mutui sulla prima casa e ha previsto anche l’obbligo per le Banche, in alcuni casi, di accettare la rinegoziazione del mutuo trasformandolo da tasso variabile a tasso fisso. Si tratta di strumenti utili per quei cittadini che vivono un momento di difficoltà economica e che faticano a onorare i pagamenti delle rate. Cosa c’è da sapere?

Sospensione dei mutui
Confconsumatori ricorda che il “Fondo di sospensione mutui per l’acquisto della prima casa” prevede la possibilità di beneficiare della sospensione del pagamento delle rate del mutuo, fino a un periodo massimo di 18 mesi, al verificarsi di situazioni di temporanea difficoltà: invalidità, morte, perdita o sospensione del lavoro, riduzione dell’orario di lavoro, calo del fatturato superiore al 33% su base trimestrale per i lavoratori autonomi. Sono ammessi mutui per un importo massimo di 400mila euro, il Fondo sostiene fino al 50% degli interessi che maturano nel periodo della sospensione ed è confermato lo stop al pagamento delle rate anche per i mutui già ammessi ai benefici del Fondo per i quali sia ripreso, per almeno tre mesi, il regolare ammortamento delle rate. Per ottenere la sospensione non occorre presentare l’indicatore della situazione economica equivalente (ISEE), è sufficiente depositare alla Banca che ha concesso il mutuo la domanda, con la documentazione necessaria, disponibile sul sito di Consap.

Rinegoziazione
L’associazione, che si mette a disposizione dei cittadini che necessitano di informazioni o assistenza o che sperimentano difficoltà nel riconoscimento delle agevolazioni previste, ricorda che per chi ha stipulato un mutuo a tasso variabile ora i tassi di interesse fissati dalla Bce sono aumentati, facendo rialzare anche la rata mensile. È sempre possibile chiedere alla banca di trasformare il tasso variabile in tasso fisso, ma dopo la Legge di Bilancio – per alcuni tipi di mutuo – la Banca oggi è obbligata ad accettare la domanda (comma 322 della Legge n.197/2022). Possono beneficiare di questa agevolazione solo i mutuatari con reddito ISEE non superiore a 35mila euro, in regola con il pagamento delle rate, che per l’acquisto o la ristrutturazione della propria abitazione, hanno acceso mutui ipotecari con stipula o accollo prima dell’01.01.2023; con importo originario non superiore a 200mila euro e con tasso variabile per tutta la durata del contratto. «Le condizioni di rinegoziazione – spiega l’avvocato Antonio Pinto di Confconsumatori – consistono nell’applicazione del tasso annuo nominale fisso con un tetto prefissato. Il nuovo tasso fisso si calcola sommando allo spread originariamente previsto nel contratto di mutuo, il minore tra l’IRS (Interest Rate Swap) a 10 anni e l’IRS pari alla durata residua del mutuo. Inoltre, si potrà concordare o l’applicazione del nuovo tasso fisso per un periodo inferiore alla restante vita del finanziamento, oppure un allungamento del piano di rimborso per massimo 5 anni sempre che, al momento della rinegoziazione, la durata residua del mutuo non superi già i 25 anni».

Va detto che questa rinegoziazione non è una surroga ma una trasformazione. «Un po’ come nel 2011, il mutuatario potrà andare dalla sua banca e chiedere la trasformazione da variabile a fisso – spiega Bertolino -. Occorrerà portare la documentazione che attesta l’Isee mentre la banca verificherò che il debito residuo sia sotto i 200mila euro e che il mutuo non abbia rate non pagate o con ritardi» ricorda Guido Bertolino, responsabile business development di MutuiSupermarket. Dopodiché la banca indicherà quale è il nuovo tasso. Non potrà rifiutare il passaggio. Poi il cliente farà i suoi calcoli e deciderà. Sembra non siano previsti costi particolari. In più non è neanche necessario l’intervento del notaio perché non è una surroga ma una rinegoziazione con la propria banca.
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